唐僧知道网

银行定期存款利率比不上微信理财通货币基金的利率,只是后者有没有什么风险?

轻聊数码

2021/6/10 6:25:36

银行定期存款利率比不上微信理财通货币基金的利率,只是后者有没有什么风险?

其他回答(1个)

  • 沐溪小念

    2021/6/16 11:47:46

    先说答案:银行的结构性存款靠谱。

    三者的区别

    最简单的区别就是:定期存款保本保息;结构性存款保本但不保息;银行理财产品既不保本也保息。也就是说,定期存款到期,银行一定会刚性兑付本息;但是结构性存款只能刚性兑付本金,而银行理财产品则均没有刚性兑付。

    当然因为上述原因,三者的收益率很明显的就是:银行存款<结构性存款<银行理财产品。银行定期以及银行理财产品,大家均比较熟悉,我们就不再一一分析了,今天主要讲讲什么是结构性存款。

    什么是结构性存款?

    结构性存款的官方定义为:在普通存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权),通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。

    估计官方定义没多少人理解,我们用通俗的语言来说,就是结构性存款把你的资金分为了两个部分:大部分用于存放在定期保本,少部分用于投资金融衍生工具获取高额收益。

    举个小例子:你在银行购买了了10万元的结构性存款,一年期,银行会把你这部分资金分为两部分,其中:97800元存放于定期中(假设一年期的存款利率为2.25%),那么到期后,你这97800元的本息刚好为10万元(所以最少保本);剩余的2200元,银行拿去投资衍生金融产品,比如汇率、期权等,一旦投资成功,2200很可能就变为六七千元了,这时候银行就会分给你当初承诺的预期收益率(比如题目中的5.4%),剩余的就是银行的收益了,当然运气不好的话,可能你这2200元的投资会全部亏损了,到时只能拿回本金10万元。

    所以结构性存款是保本但是不保息的产品,它其实类似于银行以前的保本理财产品,只是因为今年的资管新规要求银行不得发行保本理财产品,所以银行才较以往大力推广结构性存款用来替代以前的保本理财。

    结构性存款可以投资吗?

    我个人认为是可以投的,银行每推出一期保本型机构性存款,吸收的投资往往是几亿甚至几十亿元,聚集的资金量可不是我们案例中所列的2200元,庞大的资金量银行不会只投资于一个产品,通过分散化多元投资,基本上最终都可以获得较理想的收益,故而其规模一直处于稳步快速的增长,如下图,2016年2月至2018年1月,我国的结构性存款余额已经由5.5万亿左右增长到近8万亿。不断增长的规模其实是对一个产品最好的肯定。

    PS:额外说明一点,结构性存款与银行理财产品一样,未到期不得提前赎回,故而要自行安排好相应的资金量。

相关问题
热门推荐